旅游意外伤害险（“十一”国庆假期临近，这份“出行保险攻略”请收好）

　　南方财经全媒体 见习记者李晶晶 广州报道

　　“十一”国庆假期临近，不少市民已开始提前筹划出游事宜。

　　记者了解到，由于受到防疫政策、地区风险等级等因素影响，今年的国庆长假，大多数市民仍是以周边短途游、邻近省内游为出行首选。尤其是城市周边游，成为了不少年轻人的出游选择。

　　不过，出游过程必将伴随着一定的风险，意外事故风险更不能忽视。为此，配备保险产品就显得较为必要，意外险和疫情隔离险都是不错的选择。

　　具体而言，保险业内人士建议，消费者可以根据自身选择的出行方式、出行目的地、出行工具等方面，来确定需要配置的保险类型、保额大小以及保障明细。

　　此外，在投保时，消费者也要注意保障生效时间、保障时长、投保须知、免责条款以及健康攻略告知等系列问题，避免未来出现理赔纠纷。

　　根据出行目的地和出行工具等配置对应保障

　　国庆假期临近，市民出游、回乡在近日迎来一波出行高潮。

　　记者了解到，不少市民已经提早规划和实行出游安排，出行人数不断增加。

　　有数据统计显示，国庆假期机票均价和日均出行人数涨幅超一成。铁路运输方面，国庆假期运输已于9月28日启动至10月8日结束，广铁集团预计发送旅客达1500万人次。

　　受到防疫政策和地区风险级别等因素影响，今年不少市民的出行目的地均以周边城市或是邻近省份为主，遵循“谨慎安全”的出行原则。

　　即使路途对比以往有所缩短，但出行的风险依然存在，交通安全风险、食品安全风险、户外运动风险等风险都不容忽视。

　　保险业内人士建议，有能力的消费者可以提前投保相关旅游保险。

　　蜗牛保险经纪CEO尚萌萌接受南方财经全媒体记者采访表示，消费者可以选择以意外险和疫情隔离险为主的保险产品，抵御出行风险。不过，意外险有着不同的保障范围和分类，在此方面建议消费者可以根据具体的出行方式、出行目的地、游玩项目等进行精确配置。

　　其中出行方式方面，如果消费者是通过飞机出行，可选择包含航空意外、航班延误、行李丢失等责任的航空意外险；如果是通过自驾出行，则可以选择保障人身安全风险和车辆财产损失的自驾意外险；如果是通过高铁、轮船等公共交通工具出行，则可以选择包含多项交通意外保险责任的综合意外险。

　　出行目的地方面，部分保险公司推出了针对部分地区游玩的旅行意外险，例如西北地区、境外地区、高原地区等地区旅游保险，消费者可按目的地进行配置。游玩项目方面，如果行程单里面有潜水、游泳、攀岩、滑轮等项目，消费者也可以选择包含高风险运动风险保障的旅行险。

　　关注旅行责任险的保障范围和额度是否足够

　　慧择保险产品中心总经理兼首席保险产品官王寅表示，不少跟团游的消费者可能会存在一定误区，比如说旅行社已经购买了旅行责任险，就没有必要另外投保其他的保险。

　　临近事实上，旅行责任险并非强制保险，部分旅行保险社会给游客购买。其次，旅行责任险的保障额度可能较低，对每位游客的人身伤亡限额不低于20万元。该要求是2010年出台的《旅行社责任保险管理办法》规定的，从目前的经济发展水平看，最低20万的额度显然不够。

　　此外，旅行责任险的保障范围也较小，不包含游客自身疾病导致的身故残疾和医疗责任、由游客个人原因导致的意外事故，以及游客不参加旅行社组织活动期间发生的意外事故等情况的理赔。因此，有更全面保障需求的消费者可以加购一些个人旅游保险，加强保障效力和保障范围。

　　值得注意的是，旅游险通常包括多种类的细分计划，包括单次旅程计划、多次旅程计划、旅行中断计划、全包计划、家庭旅行计划、同伴旅行计划等。消费者可以根据个人旅行习惯、旅行计划，选择最符合自身需求和经济能力的保险产品，提高保障“性价比”。

　　购买旅游保险还需关注投保须知和免责条款

　　在投保方面，尚萌萌亦提醒，消费者在具体投保操作时还需要注意多项内容。

　　一是需要关注产品的《投保出行须知》和《免责条款》，明晰保险产品的免责范围。如有特别需要，可组合搭配不同的产品实现全方位的保障需求。

　　二是需要关注产品的生效时间，最好提前至少1天投保。一般来说，意外险的生效日期为投保2-3天以后，需要确保出发之时保障已经生效。

　　三是关注产品意外医疗的保障内容。意外险最常用的保障是意外医疗，一般包含意外门诊和住院，要重点关注报销范围是否限制社保、免赔额和报销比例，以及对就医医院是否有限制等条件要求。

　　四是千万不要忽视健康告知。尽管意外险对于健康的要求不高，但由于部分疾病和用药情况会提高意外发生的可能性，所以投保时也要如实告知健康状况和病史，以防后续出现理赔纠纷。

　　除此之外，由于疫情反复，配置一份疫情隔离险也有一定必要，市面上的疫情隔离险可以提供包括新冠肺炎感染身故/伤残、医疗保障等保障责任，还能提供因新冠隔离的津贴服务，消费者可以投保一份疫情隔离险以备不时之需。在投保疫情隔离险时，消费者一定要仔细阅读保险条款，明确赔付触发条件和理赔材料要求，根据个人情况谨慎投保，切勿轻信广告宣传，或对保障责任有过高的心理预期。

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