旅游意外伤害险（国庆假期出游在外，意外险和防疫险必不可少｜黄金周观察）

　　

　　华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

　　国庆假日已至，不少市民都规划了出行游玩攻略。保险营销员也借此开始宣传起自家产品，“快来领十一假期出行险”、“短期旅游必备保险”、“国庆8.8的防疫险值得拥有”......

　　“出游市民配置保险还是非常有必要的。”首都经贸大学保险系副主任李文中在接受《华夏时报》记者采访时表示：“出门在外，特别是像国庆假期这种游防疫险客大规模集中出行的时期，无论是交通运输、旅游景点还是吃饭食宿，经营单位一般都处于高负荷运营状态，发生意外事故的概率大大增加。因此，建议游客出行之前要配置必要的保险。”

　　那么，国庆出行，短期旅游险怎么买？在投保过程中又要注意哪些问题？

　　必备意外险和防疫险

　　假期旅游途中，由于各种不确定因素的存在，意外伤害风险也随之增加。例如因长途跋涉及水土不服引发的感冒发烧、消化系统紊乱等。同时，假期车多人多也是交通事故多发期，需要遵守交通法规，确保安全出行。另外，近期国内疫情多点散发，防控形势复杂，如出游地出现涉疫风险，还需要按照要求就地落实管控措施等。

　　慧择保险经纪首席产品官王寅向《华夏时报》记者表示，节假日消费涉及旅游安全、食品安全、交通安全、户外运动安全、消费保障等风险，与之相关的保险保障必然受到越来越多的关注，主要集中在旅游类保险、交通类保险、消费类保险。十一假期的旅游保障需要注意三点：出行目的地、游玩项目、出行工具。

　　“如果是市内游，需要选择保本市旅行的保险。本市是指，被保险人境内日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域。如果行程单里面有潜水、游泳、攀岩、滑轮等项目，需要选择包含保高风险运动的旅行险；如果选择骑车自驾游、开车自驾游、轨道交通、航空旅行，所需要的保障不尽相同，可以按需配置保险。”王寅说道。

　　在李文中看来，首先，最需要配置的就是旅游人身意外伤害保险。其次还应考虑到由于意外事故可能导致预定的酒店不能按时入住而损失定金的风险，也可以投保酒店预定取消保险。最后，如果有必要也可以为自己的行李购买保险。

　　某外资寿险公司专业寿险规划师夏秋雨（化名）向《华夏时报》记者表示：“短期旅游险主要根据需求购买，除了旅游人身意外伤害保险，如果长途旅行还可以购买隔离险，规避为配合防控需要造成的经济损失等。最好都是专项购买，可以规避免责条款。”

　　近几年，越来越多的市民选择自驾游出行，但这也面临着人身安全和财产损失的双重风险，此时，一份驾乘险必不可少，例如平安养老险推出的“安心福1元驾乘保”（互联网专属），1元保费可保一个月，还能定制出行日期，驾驶、乘坐汽车均可进行保障，保额最高10万元。

　　如果是长途旅行，市民一般都选择飞机、火车、轮船、汽车出行。对于这种情况，除了去哪儿网等旅行平台随票购买的航意险外，市面上很多的旅游险意外险都涵盖了飞机、火车、轮船意外身故/伤残的“一揽子”保障责任。如人保财险承保的“家庭驾乘意外险30万版”，一张保单可以让全家共享200万元的保障，并且还提供3次道路救援服务，保费每月只需6.6元。

　　针对高风险游玩项目，如众安保险推出的“畅玩境内旅行保险”至尊版，14.5元可保障1-2天，除了承保潜水、滑水、驾驶或乘坐滑翔伞、攀岩运动等高风险运动，还包含50万保额的意外身故残疾、10万元的意外医疗补偿等，并且该产品还将银行卡盗刷、个人责任纳入了保障范围。

　　近期国内疫情多点散发，市民往往更关注目的地和途径地的疫情防控政策，若出现涉疫风险，就需要按照要求就地落实管控措施，返程时也要按照规定进行报备，主动配合疫情防控工作。因此出行前，市民可以通过国务院客户端小程序，查看全国各地疫情风险等级、防控政策。若不幸“中招”，提前投保相关的“隔离险”则可以避免遭受经济损失。例如华泰保险的华泰抗疫保，可以选择保30天或60天，以保30天的版本为例，其保费8.8元，若集中隔离每天可以补贴200元，最高可补贴14天，若确诊新冠肺炎可给付3000元。

　　需要注意的是，华泰抗疫保集中隔离津贴保障的是在保险期间内因乘坐公共交通工具时同车（厢）/航班有新冠核酸为阳性的乘客（含本人），导致被保险人被集中统一至定点酒店或医院或其他隔离点隔离，不保障从境外入境发生的统一隔离。另外，该产品还包含新冠疫苗接种意外身故及伤残保额20万，以及航空、轨道交通、轮船、汽车（限商业营运的客运汽车）等交通意外身故及伤残50万保额。

　　友邦保险则在国庆期间推出了赠险活动，除了可以免费领取常见的人身意外险, 还可以领取运动险和宠物险，既可以保障陆冲、飞盘、足球、滑雪、露营等意外伤害，还可以保障猫抓狗咬等意外伤害。

　　投保需警惕“踩坑”

　　由于市面上的保险产品众多，且条款复杂，消费者也容易“踩坑”。李文中提醒称，在投保时，消费者首先要根据自身的出行规划选择最适合的保险产品，有些保障责任过于单一的保险产品可能不太能满足游客国庆期间出行的保障需求。同时，需要认真填写投保单，履行如实告知义务，仔细填写投保人、被保险和受益人等信息，避免索赔时出现纠纷。此外，要注意只有父母才能为未成年子女投保人身意外伤害保险，而且总保险金额（包括过去购买现在处于有效期的人身保险产品）不能超过监管部门规定的标准，超过部分不能获得保障。

　　那么，十一假期出行关于投保保险可能存在哪些误区？投保过程中要注意什么？

　　王寅向《华夏时报》记者指出，一些市民认为跟团旅行，已经有了旅行责任险，个人没必要再买。但实际情况是，部分旅行社确实会给游客购买旅行责任险，但是这类保险并非强制保险。其次，保障额度低。旅行社责任险对每位游客的人身伤亡限额不低黄金周于20万元。这一要求是2010年出台的《旅行社责任保险管理办法》规定的，从目前的经济发展水平看，最低20万的额度已经偏低；此外，保障范围小。通常旅行社责任险不包含游客自身疾病导致的身故残疾和医疗责任、由游客个人原因导致的意外事故，以及游客不参加旅行社组织活动期间发生的意外事故等情况。综上所述，消费者在出行前一定要仔细检查保险保障，必要还是要自行配置一些个人旅游保险。

　　一些市民还会认为旅行险产品品种单一，可选择性较低。对此，王寅指出，旅游险产品有非常多种类的细分计划，需要根据每个人的不同情况认真选择。如，单次旅程计划、多次旅程计划、旅行中断计划、全包计划、家庭旅行计划、同伴旅行计划等等，要按照每个人的旅行习惯、旅行计划，选择最经济实用的。

　　由于旅行险属于意外保险，市民往往以为不需要健康告知。但一般来讲，旅行险的免责条款少，保障相对简单。但是消费者在购买的时候，仍需仔细阅读条款，并严格遵循投保流程。“如果有严重病史，投保过程中需要健康告知，一定要如实告知，如果隐瞒历史病情、节省了一点保险费，换来的却可能是作废无效的保单。”王寅说道。

　　还有很多市民买了旅行险，却不注意时间和责任。对此，王寅强调，购买旅游险一定要注意承保时间和承保责任。一方面，旅行意外保险的投保期限应与出行时间相匹配。旅游险生效日期通常为2天以后，建议提前1天购买，出行前确认所选保险的保障期限。另一方面，保障责任可能需要搭配，如，国出游庆期间希望骑摩托车自驾游，旅行过程中有紧急救援，不要选一款简单的摩托车骑行险，可以搭配附加险或者与其他险种，以达到保障需求。